По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), россияне в 2023 году взяли рекордное количество микрозаймов — 34,91 миллиона микрокредитов на сумму до 30 тысяч рублей с единоразовым погашением в срок до 30 дней. В этом же году зафиксировали рекордное число займов уже «бывалых» должников. Доля повторных заемщиков МФО достигла 83,4%, обновив максимум за три года. Можно сделать вывод, что брать в долг деньги у кредитных организаций и МФО — популярное дело.
Что в поправках?
Вводятся понятия «коллектор» и «коллекторская деятельность», а также «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА). С его помощью долговое агентство может вести телефонный диалог с должником, передавая ему информацию о задолженности и переключая на живого сотрудника.
Расширился перечень юридических лиц, которые могут заниматься взысканием. К ним относятся: профессиональные коллекторские организации, микрофинансовые и кредитные организации (МФО, банки). Для первых ничего не меняется. А вот МФО и кредитные организации могут действовать в качестве взыскателей долгов. Но дело в том, отмечает генеральный директор юридической компании ЮРИТЕХ Евгений Самсонюк, что они и до поправок активно вели такую деятельность. Например, банки, в которых есть своя система досудебных взысканий.
«Должник перестает быть «грушей для битья». Этому поспособствовала Legal-collection — судебная стадия работы с заемщиком, которая проводится кредитором исключительно в рамках судебного или исполнительного производства. Такой метод освобождает банк и МФО от подачи уведомлений в ФССП, позволяя им требовать погашение долга путем рассылки документов или взысканием через суд», — рассказал «Сфере» Евгений Самсонюк.
Кроме того, отмечает эксперт, теперь банки и МФО обязаны отправлять заемщику уведомление о заключении соглашения с долговыми агентами письменно в течение пяти рабочих дней после заключения договора, а не 30, как было раньше. Правда, такая ситуация все равно ставит должника перед фактом и не предупреждает его о соглашении организаций с коллекторским бюро.
«Объем работы у ФССП существенно увеличится, к 400 коллекторов из реестра добавятся 1400 МФО и 400 кредитных учреждений. Непонятно, когда ситуация устаканится и наступит реальный эффект», — добавляет юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
Особого внимания заслуживает тот факт, что теперь ФССП ведет специальный реестр компаний-коллекторов, в наименовании которых должна быть формулировка «профессиональная коллекторская организация», а также определены «лимиты» взаимодействия коллекторов с должниками и возможность направления уведомлений через портал Госуслуг. Об этом «Сфере» рассказали заместитель руководителя практики «Сопровождение процедур банкротства и Антикризисный консалтинг» Мария Творогова и юрист практики «Сопровождение процедур банкротства и антикризисный консалтинг» Толдиев Хас-Магомед из юридической компании «Лемчик, Крупский и партнеры».
Если же действия «выбивателей долгов» противоречат закону, то компанию могут ограничить в работе сроком до 60 дней. Если действия коллекторов навредили здоровью должника, то организация рискует вылететь из реестра, а ее сотрудник — попасть под уголовное дело.
Порядок общения коллекторов с должниками
Юрист сопровождения Юридической службы «Единый Центр Защиты» Илья Вакуров рассказал, что теперь взиматели должны соблюдать строгие рамки частоты и времени общения с клиентом.
Так, должникам можно звонить только с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до 20 — в праздничные. Видеться лично коллектор с клиентом может лишь один раз в неделю, а совершать звонки — один раз в сутки, но не больше 2 раз в неделю и не больше 8 в месяц. Ограничения касаются и письменных оповещений. Текстовые сообщения должнику можно слать не более 2 раз за день, 4 — в течение семи дней и 16 — в месяц.
Добавлено в закон и понятие «календарный» день. Если коллектор позвонил или написал заемщику в пятницу или субботу, то следующая неделя обнуляет лимит по частоте общения с должником. Правило распространяется и на очный контакт.
Илья Вакуров отметил, что по новому закону при первом контакте сотрудник коллекторской организации должен представиться и сообщить должнику свое имя и индивидуальный идентификационный код, выданный кредитором. Он обязан предоставить информацию о кредиторе, задолженности, включая ее размер и сроки возврата. Если эти условия не будут выполнены, то заемщику необходимо зафиксировать нарушение и сообщить о нем в полицию, органы прокуратуры или же ФССП РФ.
Реестры будут открытыми для доступа неограниченного круга лиц. И если есть подозрения относительно «легитимности» работы коллекторов, должники смогут проверить, занимаются ли такие коллекторы своей деятельностью на легальной основе.
Адвокат SEAMLESS Legal Михаил Иванников добавил, что организацию могут исключить из официального реестра за неоднократные и грубые нарушения, если они повлекли имущественный ущерб или вред здоровью (жизни) граждан, или за неисполнение предписаний ФССП.
Должники под защитой?
Поправки, внесенные в закон 230-ФЗ от 2016 года, глобально не изменят коллекторский мир. Все нововведения, по мнению опрошенных «Сферой» специалистов, носят уточняюще-корректировочный характер. Да и количество жалоб вряд ли уменьшится.
О том, что с долговыми агентами пора что-то делать, депутаты задумались еще в 2022 году. «Сфера» рассказывала, как не стать жертвой коллекторского беспредела.
«Зачастую жестко долг требуют так называемые «частные инвесторы», то есть физические лица, дающие займы под огромные проценты. Однако многие из них предпочитают брать какое-то имущество в залог и просто забирать его через суд в случае не оплаты», — отметила Евгения Боднар.
Незарегистрированные в госреестре коллекторские организации всегда были и будут, замечает Евгений Самсонюк. Но защита у должников от недобросовестных исполнителей есть. Заемщики могут обратиться в полицию, если представители овердрафтеров «перегибают палку». Коллекторов, у которых нет лицензии и законных прав для работы, ждет наказание.
«Но есть другая проблема. Сами кредитные организации и МФО используют серые схемы в попытках вернуть долги — на должника активно наседают подставные организации. Он получает сообщения с телефонных номер или аккаунтов, которые невозможно определить. При обращении в правоохранительные органы доказать, что инициатором такого взаимодействия с должником является именно то МФО, где был получен кредит, практически невозможно», — резюмировал спикер.
Тем не менее, попытки сделать эту проблемную сферу более цивилизованной дают надежду на то, что на смену «варварским» методам выбивания долгов придет диалог и ответственность перед законом всех участников процесса.
